אף פעם לא מוקדם מדי לקחת שליטה על הכסף שלכם, ולסדר לעצמכם עתיד כלכלי יציב, הנה כמה מושגים בסיסיים לצאת איתם לדרך.
תוכן ממומן ע"י אמריקן אקספרס (אקספרס פרימיום)
גם אם עוד אין לך משכורת קבועה, גם אם יש לך כרטיס אשראי כבר שנים וגם אם כרגע נראה לך שזה לא מעניין אותך או לא חשוב – אף פעם לא מוקדם מדי להכיר מושגים בסיסיים הקשורים להתנהלות כלכלית נכונה. גם אם המושגים שנפרט ברשימה להלן נשמעים גדולים, לא ברורים או לא רלוונטיים לשלב שבו אתם נמצאים בחיים – הכרתם והבנתם מוקדם ככל הניתן יכולים להביא אתכם רחוק מבחינת חיסכון, ביטחון כלכלי ועתיד כספי.
עובר ושב – חשבון העובר ושב (עו"ש) שלכם, הוא החלק המרכזי של חשבון הבנק. זה המקום אליו נכנס הכסף כשאתם מקבלים משכורת או העברה בנקאית, ומכאן נמשכים הכספים כשאתם משתמשים בכרטיס האשראי או מושכים כסף מהכספומט. פתיחת חשבון עו"ש היא צעד הראשון בהתנהלות כלכלית עצמאית – מרגע זה ואילך החשבון הוא שלכם בלבד, ותזרים הכספים פנימה והחוצה נמצא באחריותכם. כשניגשים לבנק בפעם הראשונה, הוא מחויב לאפשר לכם לפתוח חשבון עובר ושב. יותר מכך, בימינו ניתן לפתוח חשבון עובר ושב דרך האינטרנט.
כרטיס אשראי – כרטיס אשראי * הוא המפתח שלכם לעולם הצרכנות. במעמד פתיחת חשבון הבנק, יציעו לכם להנפיק כרטיס אשראי בנקאי, שמחובר לחשבון. עם הכרטיס ניתן לבצע רכישות בבתי עסק ולשלם על שירותים, וחברת האשראי מעניקה לכם אשראי – "קרדיט" – בכך שהיא מחייבת את הסכומים מהחשבון רק בסוף החודש. מעבר לכך, ניתן גם להנפיק כרטיס אשראי חוץ בנקאי או כרטיס אשראי בינלאומי.
מסגרת כרטיס אשראי – האשראי שתקבלו בעת הנפקת כרטיס מעניק לכם את היכולת להוציא כספים ללא קשר לסכום שאותו אתם מחזיקים בעו"ש. זאת, עד לתקרה מסוימת. כך למשל, הכרטיס יאפשר לכם להוציא 10,000 שקלים באשראי, זאת התקרה, ובסוף החודש הסכום יחויב מהחשבון. שימו לב, לא כדאי לנצל את המסגרת עד תומה .
ריבית – ריבית היא "מחיר הכסף", או הסכום שאותו משלמים כדי לקבל כסף כאן ועכשיו. כשאנו לווים כסף מהבנק, נשלם מדי חודש ריבית, למשל של 2% מהסכום, לצד ההחזרים החודשיים. ככה אנחנו משלמים לבנק על השירות של מתן כסף. מהצד השני, אם אנחנו מחזיקים פיקדון בבנק (סוג של חיסכון), נקבל מהבנק את סכומי הריבית, שכן אנחנו "מלווים" כסף לבנק.
ריבית דריבית – זהו המושג שבא לתאר את המצב שבו הסכום הקטן שמתווסף מדי חודש לתשלום או לחיסכון, גדל באופן אקספוננציאלי לאורך השנים. אם יש לנו 100 שקלים ואנחנו מקבלים עליהם ריבית של 4% בכל שנה, אז לאחר שנה נותרנו עם 104 שקלים. אך בשנה הבאה, תשואה של 4% לא תותיר אותנו עם 108 שקלים, אלא עם 108.16 שקלים. הצמיחה הזאת לאורך עשרות שנים, מראה את הפעולה של ריבית דריבית.
קרן פנסיה – קרן פנסיה היא חיסכון לטווח ארוך שהוא חובה במדינת ישראל. המעסיק שלכם צריך לפתוח לכם קרן פנסיה, ולהזרים אליה סכומים חודשיים כקבוע בחוק. הכספים בקרנות הפנסיה מושקעים בשוק ההון ובאפיקים אחרים לטובת תשואה. כשתגיעו לגיל פרישה, יהיה לכם סכום משמעותי בקרן הפנסיה, ותוכלו לקבל אותו ללא תשלום מסים, בצורה של קצבה כספית חודשית.
קרן השתלמות – זהו מוצר משלים לפנסיה, גם הוא חיסכון לטווח ארוך. בקרן ההשתלמות קיימים תנאים טובים כמו היכולת למשוך את הכסף בכל 6 שנים ללא מס רווחי הון וכן למשוך הכסף כמו הפנסיה, כקצבה פטורה ממס בגילאי הפרישה. לשכירים, קרן השתלמות מוצעת על ידי המעסיק, ויכולה להיפתח רק על ידו. הוא מפריש אליה סכומים מסוימים מדי חודש. לעצמאים, ניתן לפתוח קרן השתלמות באופן עצמאי.
משכנתא – משכנתא היא הלוואה מיוחדת לצורכי דיור בלבד. הבנק מעניק לכם סכום כסף גדול לרכישת דירה, והדירה עצמה משמשת כבטוחה על ההלוואה. כשאתם בוחנים רכישת בית, בדקו כמה כסף הבנק יהיה מוכן להעניק לכם במשכנתא, והאם הסכום מספיק עבורכם. לא פחות חשובים הם תנאי ההלוואה – כמה ריבית אתם צריכים לשלם מדי חודש? לאורך כמה זמן תמשיכו להחזיר את כסף? ומה קורה אם תרצו לסגור את החוב "במכה אחת"? שאלו את הבנקאי או את יועץ המשכנתאות את השאלות החשובות הללו.
*הנפקת הכרטיס וגובה המסגרת נתונים לשיקול דעתה הבלעדי של המנפיקה אמריקן אקספרס בע"מ ו/או אקספרס פרימיום בע"מ. בכפוף לתנאי החברה ולתנאים המפורטים באתר, ההטבות עשויות להשתנות מעת לעת. אי עמידה בפירעון ההלוואה או האשראי עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.
** הפרסום איננו מהווה הצעה ו/או התחייבות למתן הלוואה/אשראי.
*** מידע כללי בלבד. אין לראות באמור משום המלצה ו/או ייעוץ מכל סוג שהוא.
