הולכים לאיבוד בין ריבית הפריים, לוח שפיצר ושלל הטפסים של הבנק? יועץ משכנתאות יכול להוביל אתכם למשכנתא טובה יותר – אם תבחרו אותו בחוכמה
מאת: אביבה טנא
מחירי הדיור אמנם עולים, אך קצב הריבוי הטבעי הגבוה בישראל שומר על היקף גבוה של רכישת דירות, עבור זוגות ומשפחות צעירות שמחפשים נכס משלהם. ב-2022, לפי נתוני בנק ישראל, נלקחו משכנתאות בהיקף של 117.6 מיליארד שקל – הגבוה ביותר אי פעם. ב-2021, לצורך השוואה, נלקחו משכנתאות בהיקף של 116.1 מיליארד שקל.
עוד לפי נתוני הבנק, המשכנתא הממוצעת שנלקחה בדצמבר 2022 מתקרבת למיליון שקל – 948 אלף שקל. מדובר אם כן בעסקה היקרה ביותר שישראלי ממוצע יבצע בחייו, ולכן, לא פלא שרוכשי דירות רבים מעדיפים להיעזר ביועץ משכנתאות כדי שיסייע להם לנווט במשעולים הסבוכים בעולם הכלכלי הזה.
ואולם, חשוב לדעת שלא כל יועצי המשכנתאות זהים זה לזה. כשמדובר בנושא קריטי כמו משכנתא, חשוב לערוך בדיקות ובירורים לפני שבוחרים בייעוץ המתאים – בדיוק כפי שאנו עושים במטלות אחרות הקשורות במשכנתא, כמו חיפוש ביטוח המשכנתא המתאים ביותר. כמו כן, שימו לב כי כפי שניתן להיעזר בשירות של יועץ משכנתאות כדי למחזר משכנתא קיימת בתנאים טובים יותר, אפשר לעשות סקר נוסף עבור ביטוח המשכנתא ובכך להשיג חיסכון נוסף.
יועץ משכנתאות – מטעם הבנק או מטעמכם?
כאשר רוכשי דירה מגיעים לבנק ופוגשים יועץ משכנתא, מדובר ביועץ מטעמו של הבנק – כך שהאינטרס שלו הוא להניב כמה שיותר כסף לבנק, והוא לאו דווקא רואה לנגד עיניו את טובתם של רוכשי הדירה. לעומת זאת, קיימים גם יועצי משכנתאות עצמאיים. אלה אמנם גובים כסף עבור השירות, אך עובדים עבור רוכשי הדירה – כשהמטרה שלהם היא להשיג עבורם את המשכנתא המתאימה ביותר, במחיר ובתנאים הטובים ביותר.
כיצד בוחרים יועץ משכנתאות מתאים?
- ניסיון בנקאי: עולם המשכנתאות, כפי שציינו, הוא מורכב ומסובך. יועץ שכבר ליווה עסקאות רבות במגוון בנקים, ובמיוחד יועץ שעבד בעצמו בבנקים המעניקים משכנתאות – מכיר את התחום לעומק ומבין את ההבדלים בין הבנקים השונים או אפילו בין הסניפים שלהם, ויידע לכוון את לקוחותיו למקום המתאים להם ביותר, כמו גם להשיג עבורם את התנאים הטובים ביותר בשוק.
- המלצות ממכרים: גם אם יועץ מציג עצמו כמי שכבר עזר בהצלחה לנוטלי משכנתאות רבים – אין כמו הסתמכות על מידע מיד ראשונה. שאלו חברים ומכרים אם נעזרו בשירותיו של יועץ משכנתא, ואם כן – כמה כסף הצליח לחסוך עבורם, האם ההתנהלות מולו היתה נעימה והאם הם ממליצים גם לכם לפנות אליו.
- קשר אישי: ייעוץ משכנתא הוא דרך לא קצרה, הכוללת לא מעט צעדים. חשוב שבתהליך הזה תהיו מלווים על ידי יועץ הנגיש לכם בכל עת, לכל שאלה ובקשה; יועץ שתרגישו בנוח לפנות אליו ולשוחח איתו; וכמובן יועץ שייקח את הזמן להסביר ולפרט לכם בנוגע להמלצות, מסמכים ודרישות מהבנק וכן הלאה. לכימיה האישית בפגישה או בשיחה הראשונה יש חשיבות גבוהה – ואם אינה טובה, אולי כדאי להמשיך בחיפוש היועץ המתאים.
- הכשרה והסמכה: כאשר סכומי כסף אדירים נמצאים על הפרק, חשוב לוודא שאתם מלווים בידי אדם שיודע מה הוא עושה. בדקו מה הכשרתו של היועץ – האם יש לו תואר אקדמי רלוונטי, למשל בכלכלה או במינהל עסקים? אם מדובר באדם שכל הכשרתו היא קורס בן כמה שבועות, ללא ניסיון קודם בתחום, יכול להיות שהוא לא מתאים עבורכם. חשוב גם לבדוק אם הוא רשום בהתאחדות יועצי המשכנתאות.
- מבחן הסבירות: גם ליועץ משכנתאות ותיק ומנוסה, יש מגבלות באשר למחיר ולתנאים שיוכל להשיג עבור לקוחותיו. אם הגעתם ליועץ שמבטיח לכם את הריביות הנמוכות ביותר על המשכנתאות הגבוהות ביותר – לא בטוח שהוא יכול לעמוד מאחורי דברים אלה.
בשורה התחתונה, בחירה נכונה ומושכלת של יועץ משכנתאות יכולה לחסוך לכם כסף בתשלומי המשכנתא וגם לזכות אתכם בתנאים טובים יותר. ניתן לגשת ליועץ גם כשיש משכנתא קיימת, במטרה למחזר אותה ולהשיג חיסכון במחיר הכולל של ההלוואה. בהזדמנות זו ניתן לערוך השוואה גם עבור ביטוח משכנתא – מחיר ותנאים.
