דניס לר
לביטוח יש תפקיד מכריע במערך הפיננסי המשפחתי שלנו: הוא שומר על רווחתנו הכלכלית ונותן שקט נפשי אל מול אי ודאות ומקרי קיצון. בעוד שקיימים עשרות סוגים שונים של מוצרים ביטוחיים, במאמר זה נתמקד בשלוש קטגוריות מרכזיות, שמכסות את חיי היומיום שלנו: ביטוח דירה, ביטוח רכב וביטוח נסיעות לחו"ל. משולש זה יוצר בסיס אלמנטרי – הגנה על רכוש מרכזי ועל גופנו בכל עת שבה ביטוח הבריאות בקופת החולים אינו תקף, כלומר בחו"ל. על איזה צורך עונה כל אחד מהם ואיך השוואה יסודית בין ההצעות השונות יכולה לסייע לנו לחסוך משמעותית בעלויות ולקבל כיסוי מיטבי? על כך נדון בשורות הבאות.
ביטוח לבית – כי ביתנו הוא מבצרנו
ביטוח דירה נועד להגן על אחד מהנכסים היקרים ביותר שבבעלותנו – הבית שלנו. הוא מעניק כיסוי ביטוחי למקרים בהם נגרם נזק למבנהו, לתכולתו או לפגיעת צד שלישי בו. הביטוח מורכב משני ביטוחים עיקריים – מבנה ותכולה, ומבוסס על תנאי פוליסה תקנית הקבועים בחוק.
ביטוח מבנה מכסה נזקים שנגרמו למבנה הדירה עצמו לרבות קירות, רצפות, תקרות, חלונות, דלתות, תשתיות ועוד. ביטוח תכולה לעומתו, מכסה נזקים שנגרמו לרכוש הנמצא בדירה, לרבות ריהוט, מכשירי חשמל, מוצרי אלקטרוניקה, בגדים, תכשיטים ועוד.
הפוליסה יכולה לכלול גם כיסויים נוספים, ביניהם: ביטוח צד שלישי – מכסה נזקים שנגרמו לרכושו או לגופו של צד שלישי שהגיע לבקר בדירה, ביטוח עובדי בית – מכסה נזקים שנגרמו לעובדי בית כתוצאה מעבודה בדירה, וביטוח אחריות חוקית – שמכסה נזקים שנגרמו לצד שלישי כתוצאה מרשלנות של המבוטח.
עם זאת, ביטוח דירה אינו מכסה נזקים שנגרמו לבית עקב מלחמה כמו פגיעת ארטילריה, ירי, רסיסים וכן הלאה. במקרה זה, אחריות הפיצוי בגין נזקי הרכוש מוטלת על המדינה דרך קרן מיוחדת המבוססת על מס רכוש ברשות המיסים.
ביטוח רכב – לא תוכלו לנסוע בלעדיו
ברוב משקי הבית, הנכס השני ברשימת שווי הנכסים אחרי הבית, הוא הרכב. מעבר לכך שביטוח בסיסי לרכב הוא בגדר חובה עבור כל בעל מכונית בישראל – כיסוי רכוש זה מפני כל סיכון אפשרי הוא קריטי. נזק לרכב חדש או ישן, שאינו מכוסה בביטוח מקיף, יכול להוביל לאובדן הרכב, או להוצאה כספית משמעותית במיוחד. המצב חמור אף יותר, אם עבור רכישת הרכב ניטלה הלוואה שתלויה ועומדת.
בעוד שביטוח חובה לרכב מכסה את כל ההוצאות בגין נזקי גוף שנגרמו עקב תאונה, זה המקיף מכסה את כל נזקי הרכוש ויעניק למבוטח פיצויים עבור הנזק שנגרם לרכב עצמו, בהתאם לתנאי הפוליסה ולרמות ההשתתפות העצמית המצוינות בה. נזקים אלה כוללים לרוב סוגים שונים של ונדליזם, נזק שנגרם במהלך ניסיון גניבה של הרכב או תכולתו, תאונה, שריפה ונזקי מזג אוויר קיצוני כמו ברד, שיטפון, קריסת עמוד חשמל או עץ בסופה ועוד.
גם כשמדובר ברכב, נזקי מלחמה יכוסו על-ידי המדינה ולא על-ידי הפוליסה, אך עדיין תוכלו למצוא לא מעט הנחות שמעניקות חברות הביטוח לאור המצב הבטחוני המורכב. אחת מהן היא ביטוח 9, המציעה דחיית תשלום של הביטוח המקיף בחודשיים לרוכשים חדשים. מעבר לכך, תוכלו לרכוש כיסויים משלימים חיוניים כמו שירותי דרך וגרירה (גם עבור רכבים חשמליים), קבלת רכב חלופי במקרה של גניבה (בפרט לאור העלייה המחודשת בשיעורי מקרי הגניבה), כיסוי זמני לנהג צעיר ועוד, בתהליך רכישה דיגיטלי, מהיר ונגיש, שבסיומו, תקבלו מחיר זול ומשתלם.
ביטוח נסיעות לחו"ל – כדי לנפוש בראש שקט
ביטוח נסיעות לחו"ל משלים את מארג הביטוחים הבסיסיים. כאן מכוסים שני דברים יקרים לליבנו – הבריאות שלנו והרכוש שברשותנו. כשאנחנו לא בארץ, כיסויי הבריאות של קופת החולים אינם חלים עלינו, וכאן נכנס לתמונה ביטוח הנסיעות לחו"ל. הוא מאפשר לנו לראות רופא, לקבל החזר בגין הוצאות על טיפולי חירום כולל אשפוז, פינוי, תרופות וכדומה.
כשמדובר ברכוש, מעניק הביטוח כיסוי למצבים של הוצאות נסיעה שאינן ניתנות להחזר כמו למשל, אם נאלצנו לבטל או לקצר את הטיול שלנו מסיבות כמו מחלה או אסונות טבע. וכן, ביטוח זה יספק החזר גם על כבודה (תיקים, מזוודות וציוד אחר) שאבדה או מתעכבת.
לסיכום, ודאו שאתם מבוטחים מכל הכיוונים
השקעת זמן לצורך הבנת מורכבותם של ביטוחי הדירה, הרכב והנסיעות יכולה לשפר משמעותית את ביטחוננו הכלכלי. טרם רכישתם, בחנו אילו כיסויים בכל אחד מהם מתאימים עבורכם במיוחד, על מה תוכלו לוותר – ועל מה ממש לא רצוי, כדי שחיי היומיום שלכם יתנהלו בראש שקט ונטול דאגות, גם בימים לא שקטים כמו אלו.
