עד הפנסיה ומעבר לה: קווים לדמותו של ביטוח חיים למשכנתא

אביבה טנא

ביטוח חיים למשכנתא הוא ביטוח שהבנק מחייב אותנו לרכוש בעת נטילת המשכנתא. אולי אפשר לתהות מדוע אנו מחוייבים לרכוש ביטוח חיים נוסף, כאשר לרבים מאיתנו כבר יש ביטוח כזה שנרכש בעבר. התשובה לכך פשוטה – ביטוח חיים למשכנתא מיועד בעיקר עבור הבנק. מה הכוונה?

בביטוח חיים רגיל שאנו רוכשים עבורנו, המוטבים – כלומר מי שיקבלו את סכום הפוליסה במקרה שחלילה נלך לעולמנו – הם מי שאנחנו נקבע, למשל הורים, בני או בנות זוג, ילדים וכן הלאה. לעומת זאת, בביטוח חיים שאנו רוכשים עבור המשכנתא, המוטב הוא הבנק עצמו.

אז מה חשוב לדעת על ביטוח חיים למשכנתא, איך נקבע מחיר הפוליסה וכיצד בכל זאת ניתן להוזילו במעט? לפניכם התשובות.

מדוע ביטוח חיים למשכנתא הוא חובה?

כאמור, רכישת ביטוח חיים למשכנתא היא תנאי של הבנק, ורק אם ימולא, יסכים הבנק להעניק לנו משכנתא. הפוליסה למעשה מבטחת את הבנק. במקרה של פטירת אחד הלווים, חברת הביטוח היא זו שתחזיר לבנק את יתרת ההלוואה שניתנה לרכישת הדירה – במקום שמשפחת הלווה, או הלווים הנותרים, ייאלצו לעמוד בעצמם בהוצאה גדולה זו במצב שבו יכולת ההשתכרות שלהם נפגעה מאוד.

האם ביטוח חיים למשכנתא מחליף ביטוח חיים רגיל?

אמנם שני הביטוחים הללו נועדו למקרה מוות אפשרי של המבוטח – אך אין הם זהים. ביטוח החיים למשכנתא משמש כבטוחה עבור הבנק, כדי לוודא שיקבל חזרה את כספו בכל מקרה; אך ברוב המקרים, אינו מקנה פיצוי למשפחתו של הנפטר. זאת, בעוד שביטוח חיים רגיל כולל פיצוי עבור בני המשפחה – בין אם מדובר בסכום הניתן באופן חד פעמי, או בתשלום חודשי – המסייע לה להבטיח את עתידה הכלכלי.

איך נקבע מחיר הפוליסה של ביטוח חיים למשכנתא?

בדומה לביטוח חיים רגיל, וכן לשורה ארוכה של מוצרי ביטוח – המחיר של ביטוח חיים למשכנתא אינו קבוע לכלל הלקוחות, אלא משתנה בין מקרה למקרה. הפרמטרים הקובעים את המחיר הם רבים, ומתייחסים הן ללווה עצמו – גילו, מצבו הבריאותי, הכנסתו הקבועה, המשרה שלו וכן הלאה – והן לאופי המשכנתא עצמה.

בשקלול הפרמטרים השונים, מנסה חברת הביטוח להעריך את הסיכון שמגלם עבורה המבוטח (או המבוטחת). כך למשל, ככל שהמבוטחים צעירים יותר, ייתכן שמחיר הביטוח יהיה נמוך יותר. פרמטר נוסף הוא אם המבוטח מעשן – מה שכמובן עלול לייקר את מחיר הפוליסה, עקב הסיכון הבריאותי המוגבר.

ככלל, למצבו הבריאותי של הלווה, תפקיד משמעותי בקביעת מחיר ביטוח החיים. מעניין לציין שלעתים, נשים נהנות מפוליסה זולה יותר לעומת גברים בגיל ובמצב בריאותי דומה – מאחר שהסיכון הנשקף להן, נמוך יותר.

בהקשר למצב בריאותי, כדאי לדעת כי מבוטחים שנקבע כי הם בעלי מוגבלות מקצרת חיים – כלומר, מצב בריאותי שעלול להוריד את תוחלת החיים שלהם בשלוש שנים ויותר – יידרשו לשלם מחיר גבוה יותר על ביטוח החיים למשכנתא, מסיבות מובנות. עם זאת, הם זכאים לסיוע של כ-300 שקלים לחודש מטעם המדינה, על מנת שיוכלו לעמוד בעלויות הביטוח.

גם סוג המשכנתא הוא פרמטר בקביעת מחיר ביטוח החיים בה – שעשוי להשתנות בין מסלולים שונים, כמו למשל משכנתא בריבית קבועה או משתנה, צמודה למדד או לריבית, וכמובן – תקופת החזר ההלוואה.

איך ניתן להוזיל ביטוח חיים למשכנתא?

על אף שהבנק מחייב אותנו לרכוש ביטוח זה – אין חובה לעשות זאת דרכו, ובאפשרותנו לרכוש ביטוח חיים למשכנתא מכל ספק אחר, כמו חברת ביטוח. לרוב, הרכישה מחברת ביטוח אף תהיה חסכונית יותר בהשוואה לזו שדרך הבנק, ויכולה להיות גם בתנאים עדיפים. כך למשל, מציעה חברת ביטוח ישיר תוקף ביטוח ארוך יותר לרוכשים – עד גיל 75, ובעלות ביטוח נמוכה יותר, הנקבעת לפי מאפייני המבוטח ונתוני ההלוואה בבנק. זאת כמובן לצד שירותים מיוחדים שהיא מעניקה כמו תשלום תביעות מהיר באפליקציית ביט ואפשרות לרכז את ביטוח המשכנתא וביטוח הרכב במקום אחד, ולחסוך בעלויות אף יותר.

בשורה התחתונה, אמנם ביטוח חיים למשכנתא הוא מוצר שהבנק מחייב לרכוש במעמד נטילת המשכנתא – אך הוא עשוי לסייע גם ללווים ומשפחותיהם, במקרה הצורך. השוו מחירים, בצעו סקר שוק מקיף ובדקו קיומם של שירותים מיוחדים נוספים – כדי לוודא שרכשתם את הפוליסה הטובה, המתאימה והמשתלמת ביותר עבורכם.