fbpx

לא על הריבית לבדה: קווים לדמותה של הלוואה משתלמת

מה כדאי לכם לבדוק לפני שאתם לוקחים הלוואה? מהי הריבית האפקטיבית ולמה היא כל כך חשובה? האם כדאי לבחור במסלול של עשרות החזרים חודשיים? ומה מומלץ שתדעו על הגוף המלווה? מדריך מקוצר

0

הלוואה משתלמת היא הלוואה שמציעה לכם את "השילוש הקדוש" של תחום האשראי:

1.     ריבית נוחה ורצוי גם נמוכה.

2.     פריסת ההחזרים 

3.     גוף מלווה יציב ושירותי

בלי אחד או יותר משלושת המרכיבים האלה אתם עלולים למצוא את עצמכם באמצע הדרך, עם הלוואה פעילה – וקושי עצום לעמוד בתנאיה. נסו ככל האפשר להימנע מכך. 

אז מה כדאי לבדוק לפני שלוקחים הלוואה? 

  1. הריבית

הריבית שאמורה לעניין אתכם בבואכם ליטול הלוואה היא הריבית האפקטיבית, המכונה גם הריבית המתואמת, וזו הריבית שתשלמו בפועל על ההלוואה. כלומר, בשקלול מועדי החיוב ובתוספת ההיטלים הנלווים על ההלוואה, למשל עמלת פתיחת דמי תיק. 

בכמה מהבנקים גובים במקרים מסוימים גם "עמלת טיפול באשראי" – עמלה על עצם המוכנות של הבנק להעניק לכם אשראי. עמלה זו נגבית לפני מתן ההלוואה, כך שאם לוויתם בעבר למשל 60,000 שקל ולא ממש הבנתם למה נחתו בחשבון שלכם רק 59,960 – עכשיו אתם מבינים. 

בחודש מרץ 2019 התחיל לפעול בישראל מאגר נתוני האשראי החדש של בנק ישראל, וכפועל יוצא ממנו גם מנגנון דירוג האשראי האישי לאזרחי ישראל. מנגנון זה דומה במהותו לזה הקיים כבר שנים בארצות הברית, אם כי בכמה מגבלות מבורכות, קובע עד כמה מסוכן להלוות לכם כסף. כל הגופים המלווים היציבים (לא כולל גופי הלוואות חברתיות והשוק אפור) מזרימים כיום מידע למאגר נתוני האשראי – ומקבלים בחזרה מידע על לקוחות שמבקשים הלוואות, כדי לדעת מה גובה הריבית שיקבלו. אם אתם מחזירים חובות בזמן, סביר להניח שתקבלו הלוואה בריבית נמוכה* יותר מלקוחות שמתקשים בהחזריהם. אגב, לקוחות שלא מחזירים חובות או מאחרים מאוד בהחזרתם, יתקשו לקבל הלוואה במציאות החדשה הזו. 

לפני פתיחת מאגר הנתונים והשקת הדירוג האישי נהנו הבנקים מיתרון גדול בשוק בכל הנוגע למידע על הלקוחות, מה שאפשר להם להציע ריביות נמוכות יותר מהגופים החוץ הבנקאיים. המציאות הפיננסית החדשה אמורה להעלים בהדרגה את היתרון הזה, אבל מלת המפתח כאן היא "בהדרגה". זה ייקח זמן ונדרשת סבלנות. 

בכל מקרה, גובה הריבית לא יספק לכם תשובה מלאה לשאלה כמה באמת תעלה לכם ההלוואה. לשם כך תצטרכו לחבר את סכום ההלוואה ולהוסיף לו ריבית והצמדה. דרך אחרת היא לחבר את סך ההחזרים בהלוואה, ולראות האם הסכום שמתקבל משתלם לכם בהשוואה להצעות אחרות בשוק. אם לא, ותרו על התענוג וקחו הלוואה אחרת. 

בשיקולי הריבית בנטילת הלוואה יש להביא כמובן בחשבון גם את סוג הריבית בהלוואה, ולא רק את גובהה. נתון זה עשוי להשפיע מאוד על העלות האפקטיבית של ההלוואה. להלן סוגי הריביות העיקריים, המקובלים בשוק:

  • הלוואה בריבית קבועה: הלקוח והבנק נוטלים כאן סיכון הדדי, כל אחד בכיוון אחר, אם הריבית במשק תעלה או תרד מעל או מתחת לרף שנקבע מראש. 
  • הלוואה בריבית משתנה: הריבית על ההחזרים מתעדכנת בנקודות זמן שנקבעו מראש, בהתאם לשינויים בריבית הפריים במשק.
  • הלוואה צמודת מדד: גובה הריבית מתעדכן בהתאם למדד המחירים לצרכן.
  • הלוואה לא צמודה למדד: גובה הריבית לא צמוד למדד, מה שאומר שהגורם המלווה נוטל סיכון וגובה הריבית הלא צמודה אמור לשקף זאת. 
  • הלוואה צמודת פריים: הפריים מוגדר כריבית בנק ישראל (0.1%, נכון ליולי 2020) ועוד 1.5%. בהלוואה מסוג זה, הבנק מוסיף שיעור אחוזי מסוים לריבית בהתאם לשיקוליו.
  • הלוואה צמודת מט"ח: הריבית מוצמדת לשערי מטבעות זרים כמו האירו והדולר.

    2. פריסת ההחזרים 

גמישות מנגנון ההחזרים הוא אחד הפרמטרים החשובים בכל הלוואה. עם זאת, לפני שנצלול לכל זה, חשוב לזכור שלא הכל תלוי בתנאים שמכתיב הגורם המלווה. גם לכם יש חלק ביצירתה של הלוואה משתלמת שתוכלו להחזיר בקלות יחסית. לדוגמא, אם אתם זקוקים ל-60 אלף ש"ח, מוטב לא להתפתות לקחת סכום גבוה יותר "כי אפשר". מספר החזרים גדול וסכום הלוואה גבוה יגדילו את הריבית, מאחר שהם משקפים סיכון גבוה יותר. במילים אחרות, תיאלצו להחזיר יותר כסף. 

בנוסף שאלו את עצמכם האם ביכולתכם לעמוד בהחזרים החודשיים הנגזרים מההלוואה. אל תתחייבו להחזר גבוה מדי ביחס להכנסה של משק הבית שלכם. כמו כן ודאו גם כי קיימת גמישות מסוימת בפריסת ההחזרים: מה יקרה אם תפגרו בתשלומים, האם תספגו קנסות או חמור מכך? ומה אם תרצו פתאום לבצע פירעון מוקדם להלוואה ולחסוך לעצמכם תשלומי ריבית – האם יינתן לכם לעשות זאת, ללא תשלום עמלה? נסו לצפות בעיות ולפתור אותן מראש. 

 

        3. גוף מלווה יציב ושירותי

 

אם אתם לוקחים הלוואה מבנק, בררו מראש איך היא תשפיע על האובליגו שלכם, כלומר: על סך ההתחייבויות שלכם מול הבנק – נתון שיקבע האם ואיך תוכלו לקבל מהבנק אשראי בעתיד. 

אם אתם לוקחים הלוואה מגוף חוץ בנקאי, חשוב שתכירו אותו ותהיו בטוחים ושקטים בנוגע ליציבותו הפיננסית. אין דין חברת אשראי גדולה או בית השקעות ותיק, במקרה זה, כדין פלטפורמה ערטילאית להלוואות, שלא ברור מי עומד מאחוריה. גוף גדול ויציב פירושו גם מערך שירות אדיב ומקצועי, שיהיה שם בשבילכם אם יתעוררו בעיות. משהו לא מובן? לא הובהר כהלכה בתחילת הדרך? נסו לוודא מראש שיהיה שם מי שיקשיב לכם וייתן לכם שירות לקוחות ראוי, גם אחרי שחתמתם על מסמכי ההלוואה. זה כל כך חשוב. 

*בכפוף לאישור החברה ותנאיה. המלווה ישראכרט מימון בע"מ. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל. 

*הפרסום איננו מהווה הצעה ו/או התחייבות למתן הלוואה.

    LinkedInEmailWhatsAppTwitterFacebook