השתחררה לכם קרן נאמנות, תכנית חיסכון, קבלתם בונוס במשכורת החודש או שמכרתם רכב ונשארתם עם סכום פנוי להשקעה? אם יש בידכם סכום של כמה אלפי עד עשרות אלפי שקלים, נפתח בפניכם מגוון רחב של אפיקי השקעה. חלק מהם מעניקים ריבית נמוכה וחלקם יכולים להשיא תשואה ואפילו מספר הטבות מס. מה כדאי לעשות עם הכספים שלכם?
מדוע כדאי להשקיע את הכספים ולא להשאירם בחשבון העו"ש?
כאשר מתכננים את העתיד שלכם, את תקופת הפרישה או העשור הקרוב, כדאי לתכנן גם את הדרך בה תוכלו לממנו מבלי לעבוד שעות רבות (כפי שחלקנו עובדים כיום). בעלי ההון משתמשים בכספים שצברו עם השנים על מנת שיעבדו עבורם. כיצד? הם מבצעים השקעות שונות. חלק מהכספים מושקעים בבורסה, אחרים בתוכניות חיסכון סולידיות וחלק מההון עובר לתוכניות חיסכון לגיל הפרישה. לאורך זמן, סכום של עשרים אלף שקלים יכול לתפוח לסכומים גבוהים בהרבה.
תוכניות החיסכון בבנק
התוכניות הסולידיות ביותר לחיסכון הן החסכונות המוצעים על ידי הבנק. בתמורה לשברירי אחוז תוכלו להפקיד את הכספים שלכם ולראות לאחר שנה עליה קטנה בהון שלכם. רק כדי לסבר את האוזן, נדגים כי ריבית של 1% (שגם אותה כמעט ולא ניתן לקבל היום) על הון של 20,000 היא בסך הכל 200 ₪ לשנה. בחישוב חודשי מדובר בסכום נמוך מאד. בשנה הבאה, גם על הריבית תקבלו עוד 1% ולכן תגדילו את ההון ב-202 ₪ נוספים בלבד.
לחיסכון כזה יתרונות וחסרונות. מדובר בהשקעה סולידית, אמנם, נטולת סיכונים בהשוואה להשקעה בניירות ערך, אך בדרך כלל הבנק יחייב אתכם לתקופה מסוימת בה הכספים יהיו סגורים ואינכם יכולים למשוך אותם ללא תשלום קנס. כדאי לדעת שאת הכספים שלכם המופקדים בחשבון החיסכון, הבנק משקיע בינתיים באפיקים אחרים בהם הוא מרוויח סכום גבוה יותר, בעוד הוא מעניק לכם ריבית נמוכה.
מיסוי על הרווחים
לכל השקעה יש גם השלכות מיסוי בדרך כלל. אם ביצעתם השקעה טובה בבורסה והרווחתם סכום מסוים, תצטרכו לשלם מס רווחי הון, כלומר להיפרד מ-25% מהרווחים שלכם בניכוי הערך של הכסף בסוף החיסכון (הצמדה למדד). לדוגמה: אם הרווחתם 10,000 ₪ על ההון לאחר שנה צפו להיפרד בסכום הקרוב ל-2,500 ₪. חלק מתוכניות החיסכון בבנק ימוסו אף הן כאשר יציגו את הרווחים ביום שתשחררו אותן. שיעור המיסוי של התוכניות משתנה ולרוב נע בין 15% ל- 25%, בהתאם לסוג ההשקעה.
חיסכון עם הטבות מס
כיום, נפתח גם אפיק חדש המאפשר לקבל הטבות מס משמעותיות על חיסכון. אפיק זה מכונה "קופת גמל להשקעה". הוא עושה שימוש במודל הקיים של קופות הגמל לחיסכון לגיל פרישה ומאפשר לחסוך סכום כספי לחיסכון בשיעור של עד 70,000 ₪ בכל שנה. במידה ואתם זקוקים לכספים לפני גיל פרישה תוכלו למשוך את הסכום שהשקעתם מתי שתרצו. במידה ותחליטו לחסוך את הכספים האלה לפחות עד גיל 60, אז תוכלו לבחור למשוך את הכספים כקצבה ותיהנו מפטור מלא ממס על הרווחים. לתוכנית החיסכון – קופת גמל להשקעה, אין "קנסות יציאה" והכספים שחסכתם נזילים כאמור בכל עת.
לסיכום, אם אתם מחפשים אפיקי חיסכון המעניקים לכם תשואה ואפשרות להטבות מיסוי, מומלץ להעביר חלק מההון לקופת גמל להשקעה. כך תוכלו ליהנות מנזילות מלאה, מחד ומחיסכון מצוין לעתיד ואף חיסכון פנסיוני גדול יותר מאידך (אם תחליטו להתמיד לפחות עד גיל 60).
